Кримінальна відповідальність поручителя за кредитом. Теорія всього. Припинення договору поруки за кредитом через закінчення строку

Як часто людям, котрі вирішили взяти кредит, потрібен поручитель? Нерідко доводиться заручитися підтримкою людини, яка підтвердить рівень доходів і погодиться відповідати, якщо позичальник матиме проблеми з виплатами за кредитом. Багато фінансових установ погоджуються видати велику суму готівкою тільки якщо клієнт приведе кількох поручителів. При цьому не кожен готовий брати на себе відповідальність. Набагато простіше було б, якби поручитель нічим був зобов'язаний банку.

Перш ніж погоджуватися на угоду з банком як поручитель, варто уточнити всі нюанси.

Важливо знати

Існує таке поняття, як відповідальність при У чому сенс? Якщо позичальник не справляється зі своїми, вони лягають на плечі поручителю. Тобто, погоджуючись на таку угоду, клієнт зобов'язується віддати банку всю суму за кредитом. Невипадково як поручителі часто виступають родичі та близькі друзі. Ці люди впевнені, що позичальник впорається зі своїми зобов'язаннями та проблем із фінансовою установою не виникне. Проте ситуації бувають різні.

Загалом поручителів може бути кілька. І кожен дорівнює у своїх обов'язках перед банком. Підписуючи договір у фінансовій установі, варто наперед уточнити нюанси. Погоджуватися варто лише на цілком прозорі умови.

Аналізуємо ситуацію

Дуже настійно рекомендується проаналізувати всі ступені ризику при взятті поруки на кредит. Необхідно чітко оцінити можливості позичальника. Погоджуватися на угоду тільки з дружби не варто. Перше, що вимагає порука за кредитом – відповідальність. Як уникнути її? Відповісти на питання досить складно. Якщо людина підписала договір у банку, вона повинна дотримуватися її умов.

Нерідко бувають випадки, коли людину починають переслідувати за кредит, якого він не брав. Зрештою з'ясовується, що кілька років тому довелося бути поручителем у сусіда чи родича.

Що варто враховувати?

Кожен поручитель за кредитом уникнути відповідальності хоче, навіть якщо шанс на те, що позичальник не сплатить свій кредит, дуже малий. Тому перед тим, як погоджуватися на слідку, варто вивчити основні нюанси:

Платоспроможність позичальника – перше, на що слід звернути увагу. Адже порука за кредитом – відповідальність. Як уникнути її, якщо власноруч довелося підписати договір у банку?
Варто враховувати риси характеру позичальника. Дуже важливими є такі показники, як дисципліна, надійність, педантичність.
Попередньо варто дізнатися все про поруку за кредитом: відповідальність, як уникнути її, за яких умов вдасться відмовитися від договору тощо.
Майбутньому поручителю рекомендується перевірити у позичальника кредитну історію.
Слід уточнити, навіщо потрібний кредит, куди будуть витрачені гроші. Людина, яка є гарантом угоди, має право знати все про неї.
Якщо існують найменші сумніви, від угоди слід відмовитись.

На замітку!

Додатково поручителю необхідно зрозуміти, чи зможе він сам у разі чого сплатити за позичальника кредит. Варто зазначити, що стати гарантом угоди з банком не можуть люди з низьким рівнем прибутку. Фінансова установа погоджується лише на тих поручителів, які реально зможуть виплатити борг у разі виникнення проблем. Проте виплачувати гроші за іншу людину ніхто не захоче. Як поручнику за кредитом уникнути можливих проблем? Єдиний спосіб – погоджуватися лише на безпрограшні угоди.

Існує ще один нюанс, на який слід звернути увагу. Фінансові установи часто дивляться і кредитну історію клієнта, який прагне стати поручителем. Крім того, людина, яка відповідає за чужі боргові зобов'язання, втрачає шанси скористатися послугами банку. Не завжди вдається взяти кредит тій людині, яка вже у когось виступає поручителем.

Як знайти вихід, якщо позичальник не справляється із зобов'язаннями?

Якщо неприємна ситуація все ж таки сталася, клієнт не виплачує кредит, і банк звертається до поручителя, варто ще раз уважно вивчити договір. Досвідчені юристи стверджують, деякі пункти можуть бути трактовані по-різному. Порука за кредитом - відповідальність. Як уникнути її, підкаже досвідчений фахівець. Проте юристові доведеться заплатити за послуги. Зовсім без втрат навряд чи вдасться все залагодити.

Поручитель може подати на банк до суду. Ідеальним рішенням стане оформлення додаткової угоди, згідно з якою доведеться повертати борг на більш лояльних умовах.

Ще один варіант – позов про неплатоспроможність поручителя. Потрібно лише подати документи, що підтверджують відсутність доходу. Виграти суд вдасться, якщо поручитель не може працювати за станом здоров'я. Доведеться надати офіційні медичні довідки.

А як же позичальник?

Варто розуміти, що відповідальність насамперед лежить на клієнті, який оформив кредитний договір. Поручитель - лише другорядний суб'єкт. Однак багато фінансових установ, не дочекавшись виплат протягом кількох місяців, починають тиснути на гаранта, а про позичальника при цьому забувають. Як бути у цій ситуації? Як уникнути відповідальності поручителя? Все, що потрібно зробити, це зв'язатися із позичальником. І у цій ситуації можна звернутися до суду. Але позов подавати доведеться не на фінансову установу, а вже на людину, яка брала гроші в борг.

Через суд вдасться вичавити у позичальника ту суму, яку він залишився винен банку. У поодиноких випадках відповідальність розподіляється порівну між сторонами. Така ситуація можлива, якщо позичальник із ряду причин не може справлятися повною мірою з борговими зобов'язаннями та надає довідки, що підтверджують його фінансове становище.

Коли банк має право вимагати погашення кредиту від поручителя?

Існує ряд ситуацій, за яких фінансова установа на законних підставах має право вимагати виплати боргу від людини, яка виступає як поручитель. Однак деякі банки можуть вдаватися до погроз та інших випадках. Тому кожна людина, яка дає згоду на поруку, повинна знати свої права та обов'язки. Перелік ситуацій, у яких доведеться виплатити чужий борг, не такий вже й великий.

Позичальник перестав платити кредит і не виходить на зв'язок із банком.
Позичальник став непрацездатним і фізично неспроможна отримувати дохід, достатній погашення кредиту.
Смерть позичальника.

Варто зазначити, що з будь-якої ситуації все ж таки можна знайти вихід. Найбільш складним є третій пункт. Але навіть якщо людина, яка взяла кредит, помре, поручитель може розраховувати на страхування її життя. Якщо такий договір було оформлено, то частина відшкодування може піти на оплату кредиту. Але не виключено, що також доведеться звертатися до суду. Якщо ж людина втратила працездатність, вона отримуватиме пенсію від держави. І в цьому випадку можна буде розраховувати на позитивний результат. Через суд за бажання вдасться домогтися реструктуризації Виплати боргу відбуватимуться мінімальними частинами, виходячи із розміру пенсії позичальника.

У яких ситуаціях поручитель може заперечити рішення банку?

Якщо позичальник все ж таки перестав справлятися зі своїми борговими зобов'язаннями, як поручителю уникнути виплат за кредитом? Насамперед варто розібрати ситуації, за яких клієнт має право оскаржити рішення банку. Варто пам'ятати, що фінансова установа може вимагати виплату боргу від поручителя не пізніше ніж через 6 місяців після того, як позичальник перестав справлятися зі своїми зобов'язаннями. Якщо минуло понад півроку, гарант угоди вправі оскаржити будь-які рішення банку.

Існує ще одна ситуація, яка нерідко трапляється. Якщо позичальник не сплачує боргу, банки починають вимагати повернути гроші від родичів. При цьому з'ясовується, що вони й не знали, що укладено договір. Важливо знати, що порука підтверджується підписом. Якщо жодних документів не було завірено, значить, і зобов'язань перед банком немає!

Відмовитись від виплат за кредитом поручителю вдасться, якщо він виплачує аліменти на суму, що перевищує 75% його щомісячного доходу. Проте проблему доведеться вирішувати через суд.

Недієздатність поручителя також є приводом відмови від зобов'язань перед банком. Стан здоров'я клієнта має бути офіційно підтверджено медичною довідкою.

Як поручителю уникнути відповідальності за кредит? Підведемо підсумки

Перш ніж підписувати будь-який договір із банком, варто зважити всі за та проти. Погоджуватись варто лише на ту угоду, в якій можна бути впевненим. Варто пам'ятати, що порука за кредитом – відповідальність. І як її уникнути? Насамперед варто вивчити свої права та обов'язки. Адже нерідко вимоги фінансових установ є абсолютно незаконними.

Оформлення кредитного договору з порукою сьогодні – не рідкісне явище. Про те, яку відповідальність несе поручитель за кредитом, які зобов'язання покладаються на нього у разі невиконання кредитного договору позичальником, а також, чи може поручитель подати позов до суду на позичальника – читайте у нашій статті.

Порука за кредитом є актуальним питанням у російській банківській структурі. З одного боку, наявність поручителя у кредитного позичальникамінімізує фінансові ризики, пов'язані з можливою несплатою кредиту, з іншого боку, поручитель приймає він зобов'язання з боргових виплат, у разі порушення позичальником умов кредитного договору.

Важливо! Поручитель не має прав на майно, яке набуває позичальник у кредит, проте також несе в повному обсязі зобов'язання перед кредитором (ст. 361 ДК РФ).

Наявність поручителя у зобов'язанні за кредитом оформляється договором поруки, відповідальність поручителя настає з підписання угоди між ним та банком-кредитором. Договір поруки може містити два види спільної відповідальності:

солідарна відповідальність - передбачає рівні зобов'язання поручителя та позичальника;
- Настає, коли доведено факт відсутності у позичальника можливості оплати кредиту.

У разі, якщо позичальник при оформленні кредиту мав кілька поручителів, кожен з них нестиме повну відповідальність за виконання боргових зобов'язань перед банком. Якщо боржник порушує умови кредитного договору, банківська організація має право пред'явити до поручителя такі вимоги:

виплату суми основного боргу;
виплату процентів за кредитом;
виплату штрафів та пені за невиплаченими платежами;
оплату судових неустойок.

Банк має право вимагати з поручителя виконання зобов'язань за невиплаченим кредитом у вигляді вилучення нерухомого майна. Винятки становлять випадки придбання поручителем єдиного житла з іпотеки.

Відповідальність за кредитом: ризики поручителя

Приймаючи він тягар поруки за кредитним зобов'язанням, поручитель набуває:

Фінансові ризики: адже крім погашення основного боргу за кредитом на поручителя покладаються обов'язки щодо сплати відсотків, штрафів та пені.
Погана кредитна історія: наявність прострочення кредиту негативно впливає кредитну історію, як позичальника, і поручителя.
Обмеження можливості у поручителя оформити власний кредит: банк ретельно відстежує всі кредитні історії та за наявності зобов'язань за договором поруки робить розрахунок кредитного ліміту з урахуванням наявних обставин, тобто поручитель може не отримати в банку бажану суму, навіть якщо його фінансові можливості це цілком дозволяють, доки не буде припинено поруку у зв'язку з повним погашенням кредитної позики.
Ризик втрати нерухомого чи рухомого майна. У разі відмови від виконання зобов'язань по кредитному договорупозичальником та поручителем, відповідно до рішення суду на майно поручителя може бути накладено стягнення в обсязі, достатньому для погашення боргу.

Для того, щоб зняти себе статус поручителя, необхідно отримати згоду банку та позичальника. Разом з тим, порука не припиняється і у зв'язку з розлученням подружжя (якщо в момент оформлення кредитного договору один із подружжя був поручителем у іншого).

Договір поруки: права поручителя за кредитом

Відповідно до ст. 365 ДК РФ, крім обов'язків, поручитель має низку прав, вкладених у захист його законних інтересів. Так, у разі виконання поручителем усіх кредитних зобов'язань, він набуває прав кредитора в повному обсязі, тобто поручитель має право вимагати від боржника виплати всіх понесених збитків, включаючи виплату основного боргу за кредитом, відсотків за користування грошима, штрафів та пені. Крім того, поручитель може бути звільнений від виконання кредитних зобов'язань у випадках:

відсутності письмової згоди поручителя за умов кредитування, змінених на розсуд банку;
переведення банком боргу на іншу особу без письмової згоди поручителя;
закінчення терміну, зазначеного у договорі поруки;
припинення дії організації-позичальника у зв'язку із ліквідацією;
смерть позичальника.

Важливо!Зобов'язання поручителя переходять у спадок. Виконання боргових зобов'язань спадкоємцями здійснюється після набуття ними прав спадщини і сума боргу не перевищує вартості успадкованого майна.

Поручитель, яким було виконано зобов'язання за кредитом у повному обсязі, має право подати до суду позов на боржника з вимогою про відшкодування понесених витрат. У разі відсутності у позичальника та поручителя особистого майна, офіційного працевлаштування та стабільного щомісячного доходу, судові пристави та банки не зможуть вимагати оплати кредитного боргу. Що стосується кредитних боржників, які до того ж, виплачують, то в даному питанні вони також мають певні права. Так, наприклад, загальна сума відрахувань за всіма виконавчими документами не може перевищувати 50% зарплати та інших доходів боржника. Якщо боржник виплачує аліменти, максимальний розмір виплат за виконавчими листами не може перевищувати 70% загального доходу боржника. Також російське законодавство передбачає неможливість звернення стягнення на майно боржника, придбаного під час спільного проживання подружжя. Спільне володіння майном має бути підтверджено документально. У разі доказу факту недієздатності або обмеженої дієздатності боржника (позичальника та поручителя) останній звільняється від відповідальності за невиконання кредитних зобов'язань, а його права та інтереси представляє законний представник.

Строки позовної давності за несплаченими кредитами

Відповідно до Цивільного кодексу РФ, відповідальність поручителя за кредитними зобов'язаннями діє протягом терміну, зазначеного в договорі поруки. Однак, як показує практика, у договорі може бути:

не вказано точний термін закінчення дії угоди - у цьому випадку порука припиняється, якщо у період 12 місяців з дня настання строку заборгованості банк не звернувся з позовом до суду;
не вказано точний термін оплати кредиту - у цьому разі порука припиняється, якщо у період 24 місяців з моменту підписання договору поруки банк не подав до суду позов про стягнення заборгованості.

Виконавчі листи за рішеннями суду та судовими наказами, що стосуються невиконання кредитних зобов'язань, можуть бути пред'явлені у строк до 3-х років.

Для зниження ризику невиплати боргу кредиту банки використовують різні прийоми. Одним із таких прийомів є вимога поруки за кредитом. Позичальник може надати поручителів за тривалими кредитами, наприклад, іпотекою, і за короткостроковими, наприклад, споживчими. За наявності поручителів ризики невиплати боргу банку знижуються.

За рахунок цього позичальник може отримати нижчий відсоток за кредитом. З одного боку, для позичальника поручителі є гарантом вигідніших умов отримання потрібної суми, з другого для поручителів це буває досить небезпечно, адже вони нестимуть відповідальність з виплати боргу позичальника, який зміг платити за кредитом.

Часто до поручителів беруть родичів, друзів, сусідів, знайомих. Відмовити в такому проханні готова не кожна людина. Однак при цьому поручителю потрібно розуміти всю суть відповідальності. Доручитися за когось – це не просто засвідчити факт видачі кредиту, а це потреба погашати борг, якщо позичальник платити не зможе. Таким чином, якщо хтось відчайдушно просить стати його поручителем, варто подумати про те, що можна опинитися в його становищі і шукати матеріальної допомоги.

Хто такий поручитель?

Це третя сторона кредитної угоди між банком та позичальниками. Він несе повні або часткові зобов'язання щодо погашення боргу, якщо основний позичальник сплачувати не зможе. Поручитель підтверджує платоспроможність клієнта і доручається повернути гроші банку зі своїх доходів. Після підписання договору сторони починають відповідальність за виконання зобов'язань за правочином. Відносини між сторонами скріплюються договором поруки. Чим більша сума кредиту, тим більше банк може вимагати поручителів.

ДК РФ говорить, що поручителі несуть рівну відповідальність із позичальником перед банком. Кредитор вправі вимагати від поручителя погашати борг (ст.323 ДК) до того часу, поки кредит нічого очікувати погашено.

Багато хто плутає значення «співпозичальник» і «поручитель», думаючи, що це те саме. Основна відмінність полягає в тому, що співпозичальник має рівні з позичальником права на майно, що купується, а поручитель таких прав не має і бере на себе тільки обов'язки погашати борги позичальника. Також доходи співпозичальника враховуватимуться при розрахунку максимальної суми кредиту, а доходи поручителя на це ніяк не впливатимуть. Але банк висуває досить суворі вимоги до поручителів:

Позитивна кредитна історія.
Відсутність боргів чи чинних кредитів.
"Біла" зарплата.
Дохід вищий, ніж платежі за кредитом.
Офіційне працевлаштування
Наявність у власності майна.

Якщо позичальник перестає платити за боргами, то поручитель повинен погашати:

Основний борг.
Нараховані відсотки.
Штрафи, пені, неустойки.

Якщо поручитель не може оплачувати борг, то банк може накласти арешт на його майно, квартиру, машину та ін.

Права поручителя за кредитом.

Хоча поручитель і покладає він вантаж виплати, які мають у своїй прав на майно (якщо йдеться про іпотеку), він має ряд прав, зафіксованих у ст. 365 ЦК України. При виконанні взятих зобов'язання поручитель стає кредитором боржника і має право від нього вимагати відшкодування заподіяних збитків. Так, якщо йдеться про іпотеку, яку погасив поручитель, він може відсудити у позичальника частину квартири або повністю як відшкодування боргу.

Поручитель може уникнути виплати боргу, якщо банк внесе зміни до кредитного договору без попереднього узгодження. Також у договорі може бути прописаний термін поруки, наприклад, перші 10 років. Якщо термін минув, то поручитель також має платити. Якщо оплата кредиту припинилася через смерть позичальника, зобов'язання поручителя також припиняються. Варто пам'ятати, що поручительські борги передаються у спадок.

При взятті він обов'язків поручителя, кожен має пам'ятати, що цей кредит буде відображено у його кредитної історіїі буде значитись за ним, як його власний. Якщо найближчим часом поручитель планує брати собі кредит, йому можуть відмовити через кредитне навантаження.

Таким чином, перш ніж підписати договір поруки, варто оцінити свої можливості погашення боргу як свого власного. Навіть якщо позичальник є родичем, другом, добрим знайомим та ін. Необхідно оцінити його платоспроможність. Якщо є підозри, що людина не зовсім благонадійна, то краще відмовитися, ніж потім «кусати лікті».

Банки, що видають кредит із порукою.

Ощадбанк
Россільгоспбанк
ВТБ 24
Татфондбанк
Газпромбанк
Акбарс
Відродження.

Володимирський обласний суд (Володимирська область) - Цивільні та адміністративні

Кодексу Російської Федераціїпозичальник зобов'язаний повернути позикодавцю отриману суму позики у строк та у порядку, передбачених договором позики. Відповідно до пункту 1 статті 363 Цивільного кодексу Російської Федерації при невиконанні або неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель та боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не передбачено...

Постанова №44Г-62/2018 4Г-2176/2018 від 26 листопада 2018 р. у справі №2-5060/2017

Іркутський обласний суд (Іркутська область) - Цивільне

Зобов'язання виникають із договорів та інших угод, внаслідок заподіяння шкоди, внаслідок безпідставного збагачення, а також з інших підстав, зазначених у цьому Кодексі. У силу статей 361 і 363 Цивільного кодексу Російської Федерації за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім її зобов'язань повністю або у частині. При невиконанні...

Постанова № 44Г-58/2018 44-Г-58/2018 4Г-992/2018 від 16 листопада 2018 р. у справі № 2-4509/2018

Верховний Суд Республіки Саха (Якутія) (Республіка Саха (Якутія)) - Цивільні та адміністративні

Р., у задоволенні позовних вимог відмовлено. Відмовляючи у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції правильно виходив із того, що при застосуванні положень ч.6 ст. 367 ГК РФ стосовно даних обставин слід було виходити з того, що згідно з визначенням Арбітражного судуРФ від 24 листопада 2015 р. щодо ТОВ «ТБМ» за заявою...

Постанова №44Г-58/2018 4Г-525/2018 від 14 листопада 2018 р. у справі №2-2050/2016

Верховний Суд Республіки Адигея (Республіка Адигея) - Цивільні та адміністративні

Виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом чи договором поруки не передбачено субсидіарну відповідальність поручителя (пункт 1 статті 363 Цивільного кодексу Російської Федерації). У силу пункту 1 статті 367 Цивільного кодексу Російської Федерації порука припиняється із припиненням забезпеченого ним зобов'язання, а також у разі зміни цього...

Постанова № 44Г-123/2018 44-Г-123/2018 4Г-1285/2018 від 7 листопада 2018 р. у справі № 2-92/2018

Ярославський обласний суд (Ярославська область) - Цивільні та адміністративні

Поруки №... від 5 березня 2013 року, укладеного з Миколаєвою О.М. на підставах, передбачених главою 26 ДК РФ (Припинення зобов'язань), або на підставах, передбачених ст. 367 ГК РФ (Припинення поруки). Як випливає із матеріалів справи, Ніколаєва О.М. в обґрунтування зустрічного позову наводила доводи про наявність підстав для припинення поруки, передбачених як ст.

Рішення № 2-2621/2018 2-2621/2018~М-2262/2018 М-2262/2018 від 30 жовтня 2018 р. у справі № 2-2621/2018

Істринський міський суд (Московська область) - Цивільні та адміністративні

На ДД.ММ.РРРР ТОВ «ЕвроДует» має позичкову заборгованість у підрозділах ПАТ Ощадбанк за кредитним договором № у вигляді 371869,42 рубля. Відповідно до ст. 361 ГК РФ за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім її зобов'язання повністю або у частині. Договір поруки може бути укладений також...

Рішення № 2-821/2018 від 30 жовтня 2018 р. у справі № 2-821/2018

Карачаєвський міський суд (Карачаєво-Черкеська Республіка) - Цивільні та адміністративні

Порушення позичальником терміну, встановленого повернення чергової частини позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення всієї суми позики разом із належними відсотками. Відповідно до ст. 361 ГК РФ за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім її зобов'язання повністю або у частині. Відповідно до ч. 1 ст. 363 ЦК...

Рішення № 2-1299/2018 2-1299/2018~М-1276/2018 М-1276/2018 від 30 жовтня 2018 р. у справі № 2-1299/2018

Краснокамський районний суд (Республіка Башкортостан) - Цивільні та адміністративні

Зобов'язання не виконане. Кредитор, який не отримав повного задоволення від одного з солідарних боржників, має право вимагати недоотримане від інших солідарних боржників. У силу положень статей 361 (пункт 1), 363 (пункти 1, 2) ДК РФ за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім її зобов'язання повністю або у частині. ...